Est-il possible de choisir une assurance auto sans franchise ?

Trouver une assurance auto sans franchise représente souvent le graal pour de nombreux conducteurs soucieux d’éviter tout reste à charge en cas de sinistre. Cette option existe bel et bien sur le marché assurantiel français, mais mérite qu’on examine attentivement ses caractéristiques, avantages et inconvénients avant de faire son choix.

Comprendre le mécanisme des franchises en assurance automobile

La franchise constitue ce montant qui reste à la charge de l’assuré lors d’un sinistre, même après l’intervention de son assureur. Elle varie considérablement selon les compagnies et les contrats souscrits. Comme un seuil financier à franchir avant que l’assurance ne prenne le relais, elle influence directement la qualité de votre protection.

Les franchises s’appliquent généralement sur plusieurs types de sinistres. Elles concernent principalement les bris de glace, les incendies et les vols de véhicule, mais peuvent également s’étendre aux pannes mécaniques ou aux dommages suite à une collision. Chaque contrat définit précisément les garanties concernées et les montants associés.

Avez-vous déjà remarqué que certains sinistres comportent systématiquement une franchise, quand d’autres peuvent en être exemptés? Cette différence s’explique par la fréquence des sinistres et leur coût moyen pour les assureurs. Par exemple, les bris de glace, relativement fréquents, comportent souvent une franchise pour responsabiliser les assurés.

Les différents types de franchises proposés par les assureurs

Le monde de l’assurance auto propose plusieurs mécanismes de franchises, chacun fonctionnant selon ses propres règles. Comprendre ces nuances permet de mieux évaluer votre contrat.

• La franchise relative : l’assureur ne vous rembourse rien si le montant du sinistre est inférieur à la franchise, mais prend tout en charge si ce montant est supérieur
• La franchise absolue : une somme fixe est systématiquement déduite de votre indemnisation
• La franchise en pourcentage : un pourcentage du sinistre reste à votre charge, généralement avec un plafond
• La franchise kilométrique : s’applique aux garanties d’assistance et définit la distance minimale pour bénéficier du remorquage

J’ai récemment constaté que de nombreux assureurs proposent désormais des franchises modulables permettant d’adapter le niveau de protection selon vos besoins spécifiques. Cette personnalisation répond à une demande croissante des conducteurs souhaitant maîtriser leur budget tout en conservant une couverture adaptée.

Type de franchise	Fonctionnement	Exemple concret
Relative	Remboursement total si sinistre > franchise	Franchise de 100€, sinistre de 150€ = remboursement de 150€
Absolue	Déduction systématique	Franchise de 100€, sinistre de 500€ = remboursement de 400€
Pourcentage	Calcul proportionnel au dommage	Franchise de 10%, sinistre de 1000€ = reste à charge de 100€

À noter qu’il existe une franchise particulière, celle liée aux catastrophes naturelles, fixée à 380€ par l’État. Cette franchise spécifique s’impose à tous les contrats, même ceux se présentant comme « sans franchise ». Une contrainte légale inscrite dans l’article A125-1 du Code des assurances.

Les options d’assurance auto sans franchise sur le marché

Plusieurs assureurs proposent aujourd’hui des contrats d’assurance auto sans franchise, permettant d’être totalement couvert sans reste à charge en cas de sinistre. Ces formules apportent une tranquillité d’esprit appréciable pour les conducteurs soucieux d’éviter toute dépense imprévue.

Ces offres « zéro franchise » concernent généralement les formules tous risques et peuvent s’appliquer à l’ensemble des garanties ou seulement à certaines d’entre elles. Par exemple, un contrat peut proposer une absence de franchise pour le bris de glace tout en maintenant une franchise sur les autres garanties.

Comment racheter sa franchise d’assurance automobile

Le rachat de franchise constitue une option intéressante pour les conducteurs souhaitant bénéficier d’une meilleure couverture sans changer entièrement de contrat. Ce mécanisme permet d’annuler partiellement ou totalement les franchises prévues.

• Option intégrable directement à la souscription du contrat
• Possibilité de moduler les franchises par garantie (bris de glace, vol, incendie…)
• Ajustement possible lors du renouvellement annuel du contrat
• Solutions adaptées aux profils particuliers (jeunes conducteurs, professionnels)

Cette astuce que j’ai découverte fait toute la différence : certains assureurs proposent des franchises dégressives qui diminuent chaque année sans sinistre, récompensant ainsi les bons conducteurs. Après trois ans sans accident, vous pouvez parfois bénéficier d’une suppression totale de franchise.

Les contrats tous risques offrent généralement plus de flexibilité pour moduler ou supprimer les franchises, contrairement aux contrats au tiers qui proposent moins d’options. Pour un véhicule récent ou de valeur, l’option sans franchise peut s’avérer particulièrement pertinente.

Analyse coût-bénéfice d’une assurance auto sans franchise

Opter pour une assurance sans franchise implique nécessairement une augmentation de la prime annuelle. Cette hausse représente le prix de la tranquillité d’esprit et de l’absence de reste à charge en cas de sinistre. Mais est-ce vraiment rentable pour tous les profils de conducteurs?

Le surcoût lié à la suppression des franchises varie généralement entre 10% et 30% de la prime initiale, selon les assureurs et les garanties concernées. Cette augmentation doit être mise en perspective avec la fréquence potentielle de vos sinistres et le montant des franchises concernées.

Profil conducteur	Intérêt d’une assurance sans franchise	Surcoût moyen
Jeune conducteur	Élevé (risque accru d’accidents)	+20% à +30%
Conducteur expérimenté sans sinistre	Faible à moyen	+10% à +15%
Propriétaire véhicule haut de gamme	Très élevé (coût des réparations)	+15% à +25%

Pour quels conducteurs l’option sans franchise est-elle avantageuse?

L’intérêt d’une assurance auto sans franchise varie considérablement selon votre profil de conducteur et l’usage de votre véhicule. Certaines situations rendent cette option particulièrement pertinente.

• Les conducteurs utilisant quotidiennement leur véhicule sur de longues distances
• Les propriétaires de véhicules récents ou de valeur élevée
• Les professionnels utilisant leur voiture comme outil de travail (VTC, commerciaux)
• Les conducteurs résidant dans des zones à risque (vol, vandalisme)
• Les personnes souhaitant une prévisibilité budgétaire totale

À l’inverse, cette option peut s’avérer moins intéressante pour les conducteurs occasionnels, ceux possédant un véhicule ancien de faible valeur, ou ceux bénéficiant déjà d’un excellent bonus après plusieurs années sans sinistre.

Lors de mon dernier changement d’assurance, j’ai opté pour une formule sans franchise pour mon véhicule professionnel. Après calcul, j’ai constaté que le surcoût annuel était inférieur au montant de deux franchises potentielles. Pour mon usage intensif, cette option s’est révélée économiquement judicieuse.

Comment choisir entre une assurance avec ou sans franchise

La sélection d’une assurance auto adaptée nécessite une analyse approfondie de vos besoins spécifiques et de votre situation personnelle. Plusieurs facteurs clés doivent guider cette décision stratégique.

• La valeur de votre véhicule et son âge
• Votre historique de sinistralité
• Votre budget mensuel disponible
• Votre tolérance au risque financier
• La fréquence d’utilisation de votre véhicule

Pour prendre une décision éclairée, il est recommandé d’utiliser un comparateur d’assurance pour obtenir plusieurs devis détaillés. Ces outils permettent d’évaluer rapidement les différences de tarifs entre les formules avec et sans franchise.

Les questions essentielles à se poser avant de choisir

Pour déterminer si une assurance auto sans franchise correspond à vos besoins, posez-vous ces questions fondamentales qui orienteront efficacement votre décision finale.

Question	Si oui	Si non
Préférez-vous une dépense fixe mensuelle plutôt qu’un risque de dépense imprévue?	Option sans franchise recommandée	Franchise acceptable
Votre véhicule est-il récent ou de valeur élevée?	Privilégiez l’absence de franchise	Franchise standard adaptée
Avez-vous déjà eu plusieurs sinistres ces dernières années?	Option sans franchise avantageuse	Franchise peut suffire
Disposez-vous d’une épargne de précaution suffisante?	Franchise acceptable	Préférez sans franchise

Cette approche méthodique vous aidera à évaluer objectivement vos besoins. La solution idéale varie d’une personne à l’autre – un étudiant avec un budget serré n’aura pas les mêmes priorités qu’un professionnel utilisant quotidiennement son véhicule.

Comme je l’explique souvent à mes proches, l’assurance idéale est celle qui vous permet de dormir tranquille, en adéquation avec votre mode de vie et vos contraintes financières. Pour certains, la tranquillité d’esprit vaut largement le surcoût d’une option sans franchise.

Les alternatives et compromis possibles

Entre l’assurance classique avec franchise standard et l’option totalement sans franchise, il existe plusieurs solutions intermédiaires permettant d’optimiser la protection tout en maîtrisant son budget. Ces alternatives représentent souvent un excellent compromis.

• Les franchises réduites sur certaines garanties stratégiques (bris de glace, vol)
• Les franchises dégressives diminuant après chaque année sans sinistre
• Les contrats avec rachat partiel de franchise
• Les formules avec franchise uniquement en cas de responsabilité
• Les contrats modulables permettant d’ajuster les garanties selon vos priorités

Plusieurs assureurs proposent désormais des formules hybrides permettant de bénéficier d’une absence de franchise sur les garanties les plus fréquemment utilisées tout en conservant une franchise raisonnable sur les autres. Cette approche « à la carte » permet d’optimiser le rapport coût/protection.

Les garanties complémentaires à considérer

Au-delà de la question de la franchise, d’autres options peuvent significativement améliorer votre protection. Ces garanties complémentaires s’avèrent parfois plus pertinentes qu’une simple suppression de franchise.

Garantie complémentaire	Avantages	Pour qui?
Protection juridique renforcée	Défense de vos intérêts en cas de litige	Tous conducteurs
Véhicule de remplacement étendu	Mobilité garantie en cas d’immobilisation	Utilisateurs quotidiens
Valeur à neuf prolongée	Indemnisation optimale en cas de vol/destruction	Véhicules récents
Assistance 0km	Dépannage même près du domicile	Zones rurales/périurbaines

J’ai récemment opté pour une assurance maintenant une franchise raisonnable mais incluant une garantie véhicule de remplacement premium. Ce choix s’est révélé judicieux lors d’une immobilisation prolongée de ma voiture, où j’ai pu bénéficier d’un véhicule équivalent pendant trois semaines.

Les conducteurs résiliés ou malussés peuvent également trouver des solutions adaptées combinant une protection solide et des franchises ajustées, même si l’option sans franchise leur est rarement proposée à des tarifs avantageux.

FAQ sur l’assurance auto sans franchise

Une assurance au tiers peut-elle être proposée sans franchise?

Il est généralement impossible de trouver une assurance au tiers sans franchise. Ce type de contrat basique inclut principalement la responsabilité civile obligatoire qui, par nature, ne comporte pas de franchise puisqu’elle couvre intégralement les dommages causés aux tiers. Les garanties optionnelles d’une assurance au tiers (bris de glace, vol, incendie) comportent habituellement des franchises.

Comment calculer si une assurance sans franchise est rentable pour mon profil?

Pour évaluer la rentabilité, comparez le surcoût annuel de l’option sans franchise avec le montant total des franchises que vous pourriez avoir à payer en cas de sinistre. Si vous estimez avoir un risque élevé de déclarer plusieurs sinistres dans l’année (zone urbaine dense, longs trajets quotidiens), l’option sans franchise peut s’avérer économiquement avantageuse.

Est-il possible de négocier le montant des franchises avec son assureur?

Oui, la négociation des franchises est possible, particulièrement si vous êtes un client fidèle avec un bon historique. Lors du renouvellement de contrat ou après plusieurs années sans sinistre, n’hésitez pas à demander une révision à la baisse de vos franchises. Certains assureurs proposent également des programmes de fidélité incluant une réduction progressive des franchises.

La franchise catastrophe naturelle peut-elle être supprimée?

Non, la franchise légale pour catastrophe naturelle (380€ pour les véhicules) est réglementée par l’État et s’impose à tous les contrats d’assurance, même ceux se présentant comme « sans franchise ». Cette exception est prévue par l’article A125-1 du Code des assurances et ne peut être contournée par aucun assureur.

Les franchises sont-elles appliquées en cas d’accident responsable uniquement?

Cela dépend des conditions de votre contrat. Certaines polices prévoient l’application des franchises uniquement en cas d’accident responsable, tandis que d’autres les appliquent systématiquement, quelle que soit la responsabilité. Les formules tous risques premium proposent généralement une exonération de franchise en cas de non-responsabilité.