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En bref : • Plus de 60% des Français conservent les mêmes garanties d'assurance auto pendant des années sans les ajuster à leurs besoins actuels. • Vous pouvez modifier vos garanties (ajouter/supprimer des exclusions, ajuster franchises et plafonds) par simple demande écrite, avec réponse obligatoire de l'assureur sous 10 jours. • En cas d'aggravation du risque, vous devez le déclarer sous 15 jours, tandis qu'une diminution du risque vous donne droit à une réduction de prime. • Ces modifications peuvent être effectuées à tout moment de l'année, sans attendre l'échéance annuelle du contrat. • Comparer les offres et faire jouer la concurrence peut permettre d'économiser des centaines d'euros par an sur votre assurance auto. |
Savez-vous que votre contrat d’assurance auto n’est pas figé dans le marbre ? Selon l’Institut national de la consommation, plus de 60% des Français conservent les mêmes garanties pendant des années sans jamais les ajuster. Et si c’était le moment de réévaluer votre couverture pour l’adapter à vos besoins actuels ?
Modifier son contrat d’assurance auto : un droit méconnu mais précieux
Figure-vous que vous avez parfaitement le droit de demander à votre assureur de modifier vos garanties ! Que vous souhaitiez augmenter votre protection ou alléger votre contrat, la démarche est encadrée par la loi.
Concrètement, vous pouvez ajuster vos garanties de plusieurs façons :
- Ajouter ou supprimer certaines exclusions
- Modifier vos plafonds de couverture
- Ajuster vos franchises
- Réévaluer les capitaux assurés
La procédure pour changer vos garanties
C’est simple comme bonjour. Envoyez une demande écrite à votre assureur. Je vous conseille un courrier recommandé avec accusé de réception pour garder une trace. Saviez-vous que votre assureur a l’obligation de vous répondre sous 10 jours ? Passé ce délai, vos modifications sont considérées comme acceptées d’office ! C’est l’article L.112-2 du Code des assurances qui vous protège sur ce point.
J’ai personnellement utilisé cette technique l’an dernier pour ajouter une garantie bris de glace sur mon vieux monospace. Mon assureur n’a pas répondu dans les temps, et hop, garantie validée sans discussion !
Quand le risque évolue : obligations et opportunités
En cas d’aggravation du risque : une déclaration obligatoire
Changement de situation professionnelle ? Nouvelle utilisation de votre véhicule ? Attention, le Code des assurances vous oblige à déclarer toute évolution susceptible d’aggraver le risque. Imaginez que vous utilisiez désormais votre véhicule pour vos déplacements professionnels alors que votre contrat ne couvre que l’usage privé. Vous devez le signaler à votre assureur.
Vous avez 15 jours pour faire cette déclaration. Votre assureur dispose ensuite de 10 jours pour décider : soit il maintient votre contrat (parfois avec une augmentation de prime), soit il le résilie. Ne jouez pas avec le feu sur ce point – en cas de sinistre, une déclaration inexacte pourrait entraîner la nullité de votre contrat !
Quand le risque diminue : à vous l’avantage !
À l’inverse, si votre risque diminue, c’est tout bénéf’ pour vous ! Vous venez d’installer un garage sécurisé ? Vous ne faites plus que 5 000 km par an au lieu de 20 000 ? Dites-le à votre assureur.
L’article L.113-4 du Code des assurances est formel : vous avez droit à une réduction de prime. Et si votre assureur refuse ? Vous pouvez résilier votre contrat ! La résiliation prendra effet 30 jours après votre demande. Pas mal comme levier de négociation, non ?
| Type de changement | Délai pour déclarer | Réponse de l’assureur | Conséquences possibles |
|---|---|---|---|
| Aggravation du risque | 15 jours | 10 jours | Majoration de prime ou résiliation |
| Diminution du risque | Aucun délai imposé | Pas précisé | Réduction de prime ou droit à résiliation |
| Modification à votre initiative | Aucun délai imposé | 10 jours | Accord tacite après 10 jours |
Modifier ses garanties par choix personnel
Bon, soyons honnêtes, parfois on veut juste changer ses garanties parce que… on en a envie ! Et c’est parfaitement légitime. Vous n’êtes pas obligé d’attendre un changement de situation.
Vous pouvez tout à fait :
- Supprimer la garantie accessoires sur votre véhicule qui prend de l’âge
- Passer d’une assurance au tiers à une formule tous risques si vous avez un peu plus de budget
- Ajouter une protection juridique que vous aviez négligée jusqu’ici
L’autre jour, une amie m’a raconté avoir économisé près de 200€ par an en supprimant simplement quelques garanties devenues superflues sur sa vieille Clio. Pas négligeable, vous ne trouvez pas ?
Comment procéder concrètement ?
Pour modifier vos garanties par choix personnel, la procédure est simple :
- Identifiez précisément les garanties que vous souhaitez ajouter ou retirer
- Rédigez un courrier clair à votre assureur
- Envoyez-le en recommandé avec accusé de réception
- Attendez la réponse (ou l’absence de réponse sous 10 jours qui vaut acceptation)
- Conservez précieusement la confirmation écrite des modifications
Cerise sur le gâteau : ces modifications peuvent souvent être effectuées à n’importe quel moment de l’année, sans attendre l’échéance annuelle de votre contrat !
Et si c’était le moment de repenser entièrement votre assurance ?
Avez-vous déjà comparé votre contrat actuel avec ce que proposent les concurrents ? Les écarts peuvent être surprenants. J’ai vu des cas où, à garanties identiques, les tarifs variaient du simple au double !
N’hésitez pas à faire jouer la concurrence. Si votre assureur actuel ne vous accorde pas les modifications souhaitées ou vous propose un tarif peu avantageux, c’est peut-être le moment de changer. Et avec la loi Hamon, résilier n’a jamais été aussi simple !
Alors, prêt à reprendre le contrôle de votre assurance auto ? Un petit coup de fil ou un courrier peut vous faire économiser plusieurs centaines d’euros par an. Franchement, ça vaut le coup d’essayer, vous ne croyez pas ? Et vous, quand avez-vous modifié vos garanties pour la dernière fois ?
